刚过去的6月，养老金融领域迎来一波密集动作：2026上海老博会上，多家金融机构集中亮相“养老金融专区”，发布适配银发群体的产品与服务；上海金融监管局、市民政局等四部门联合启动养老服务信托创新试点；当月发售的第三、四期电子式储蓄国债，正式纳入个人养老金产品池。在银发经济浪潮推动下，银行业正瞄准养老金融赛道，从资金管理到场景服务，全方位拓展布局。
作为个人养老金开户与资金托管的核心渠道，银行业在养老资金端的布局已初见成效。自2022年个人养老金制度启动试点、2024年底全国推开以来，开户量持续攀升，托管与受托管理规模不断扩大。2025年，国有大行养老金托管规模均突破万亿元，其中工商银行管理各类养老金规模超5.9万亿元，建设银行实现托管规模两位数增长。随着储蓄国债纳入个人养老金产品池，多家银行迅速跟进，原有储蓄、理财、基金、保险等产品矩阵进一步丰富，为用户提供一站式开户、缴存、投资、支取全流程服务。
不止于“管钱”，银行业正将服务触角延伸至养老全场景。今年4月，中国银行推出“中银银发”系列产品服务及“粤享银龄”行动方案，覆盖人才年金、全生命周期资产配置等多个领域，联动旗下理财、基金、保险子公司提供多元化产品。同时，银行将金融服务嵌入医养、康养、社区养老等场景，针对养老产业链上下游推出“敬老贷”“养老机构经营贷”等特色产品。年报数据显示，截至2025年末，农业银行养老产业贷款余额231.6亿元，同比增长108.5%；中信银行该类贷款余额24.7亿元，增幅达146.58%；工商银行则通过银企联动，为养老产业链提供融资、账户管理、数智化场景建设等综合服务。
银行业发力养老金融，既有政策东风加持，也有自身转型需求。中央金融工作会议将养老金融纳入金融“五篇大文章”，2025年3月金融监管总局印发相关实施方案，各地也陆续出台配套行动方案，为银行业明确了发展方向。与此同时，银行业面临净息收窄、传统信贷增长承压的挑战，养老金融业务不仅能带来长期稳定的低成本资金，优化负债结构，还能带动财富管理、资产托管等多业务协同发展，拓宽中间业务收入来源。
不过，养老金融发展仍需突破产品与服务的短板。当前部分产品仍停留在低风险、高流动性的传统逻辑，难以匹配退休全生命周期的财务规划需求，这要求银行真正下沉调研银发群体需求，从用户视角出发设计产品。此外，适老化服务升级也在推进：线下网点配备无障碍通道、爱心座椅等设施，线上系统简化操作、放大字体；多家银行常态化开展老年金融反诈宣传与投资者教育，保护老年消费者权益。不少银行还组建专门的养老金融部门，通过专题培训提升团队专业能力，推动跨业态合作打造“金融+养老服务”综合生态。
随着银发经济的持续升温，养老金融已成为银行业转型发展的重要抓手。在政策引导与市场需求的双重驱动下，银行业唯有以用户为中心，打磨专业服务，构建综合生态，才能真正做实养老金融这篇民生大文章。