2026年6月以来，国内养老金融领域迎来一波政策与产品的密集落地。在上海老博会的“养老金融专区”，多家银行集中发布全新养老金融产品与服务；上海金融监管局、上海市民政局等四部门联合印发通知，率先启动养老服务信托创新试点；第三、四期电子式储蓄国债发售时，正式纳入个人养老金产品池。一系列动作背后，银行业正瞄准银发经济浪潮，从资金管理到场景服务全面布局养老金融。
作为个人养老金开户与资金托管的核心渠道，银行在养老金业务领域的基础优势持续凸显。自2022年个人养老金制度启动试点、2024年底全国推开以来，个人养老金开户量稳步攀升，托管与受托管理规模持续扩大。2025年，国有大型银行的养老金托管规模均突破1万亿元，其中工商银行管理各类养老金规模超5.9万亿元，建设银行实现养老金托管规模两位数增长。从社保卡代发、企业年金托管到个人养老金账户全流程运营，银行已成为养老资金流转的关键枢纽。
除了传统的资金管理业务，银行正将服务触角向全生命周期延伸，从“管钱”拓展至“管人”，提前布局“备老”需求。今年4月，中国银行举办春季养老金融发布会，推出“中银银发”系列产品服务及区域专项行动方案，覆盖人才年金、个人资产配置等多个领域，联动旗下理财、基金、保险板块提供综合服务。同时，银行还将金融服务嵌入医养、康养、社区养老等场景，推出“敬老贷”“养老机构经营贷”等特色产品，养老产业贷款规模增长迅猛。2025年末，农行养老产业贷款余额231.6亿元，同比增长108.5%；中信银行该类贷款余额24.7亿元，增速达146.58%；交行则实现49.12%的同比增长。工商银行还通过银企联动，为养老产业链上下游提供融资、结算、数智化建设等综合服务。
银行业发力养老金融，既有政策与市场的外部驱动，也有自身转型的内在需求。中央金融工作会议将养老金融纳入金融“五篇大文章”，2025年3月金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，各地也因地制宜推出上海、青岛、广州越秀等专项行动方案，为银行业务开展指明方向。同时，2026年一季度银行业净息差降至1.4%，传统信贷业务增长承压，养老金融成为银行拓展非息收入、优化负债结构的重要抓手——不仅能带来长期稳定的低成本资金，还能带动财富管理、资产托管等多业务协同发展，推动零售业务向财富管理转型。
不过，养老金融发展仍面临产品适配性不足等挑战。当前部分养老金融产品仍停留在低风险、高流动性的传统逻辑，难以满足退休全周期的财务规划需求。对此，银行需要转变服务视角，从老年群体的真实需求出发设计产品，同时加快适老化服务体系升级：线下网点配备无障碍通道、应急药箱等设施，线上系统简化操作、放大字体，还要常态化开展老年金融反诈与投资者教育，切实保护消费者权益。此外，多家银行已组建专门的养老金融部门，行业内也通过专题培训提升专业能力，未来还将推动跨业态合作，打造“金融+养老服务”的综合生态。
养老金融本质是民生服务，银行业作为核心参与者，正通过政策对接、产品创新与服务升级，构建覆盖全生命周期的养老金融服务体系，助力银发经济高质量发展。